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“我们在资产方面推出了多种产品，我们希望分支机构能够建立这些资产。所有这些产品都将用于获取客户。如果我们没有现成的产品，获得他的可能性是有限的。如果有人想要教育贷款，而我们没有，他就会去另一家银行，可能也会接受存款。没有对应的保留负债寻找产品将是一个挑战，”RBL银行首席执行官R Subramaniakumar说。

R Subramaniakumar

几年前，RBL银行变得摇摇欲坠，监管机构通过提名一名成员进入董事会来进行干预，以提振日益低迷的信心。在一次管理层大改组中，首席执行官被撤换了 新任首席执行官Subramaniakumar详细介绍了拟议的转型计划和该银行在一家公司的战略重点 与Sangita Mehta和MC Govardhana Rangan的对话。编辑摘录:

几年前，有人对此表示怀疑关于银行的生存。你是用什么策略把它从悬崖边上拉回来的?

就资产负债表而言，该行历史上曾发生过两件事。一个是关于这四到五个已经违约的大贷款中的一些，第二个是流行病。意识到风险后，我们不得不推出新产品和服务。住房贷款和财产抵押贷款等产品将帮助我们与客户建立长期关系。此外，这将给资产负债表带来某种稳定性。因此，第一个策略是推出多种零售资产产品。第二大变化是利用500多家分行的分销网络。这些公司主要关注的是只获取存款的负债。所以我们说，这些分销部门也可以用于销售零售贷款。

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那么，下一阶段是什么?

我们在资产方面推出了多种产品，我们希望分支机构能够建立这些资产。所有这些产品都将用于获取客户。如果我们没有现成的产品，获得他的可能性是有限的。如果有人想要教育贷款，而我们没有，他就会去另一家银行，可能也会接受存款。因此，在没有相应产品的情况下保留负债将是一个挑战。

其中一个因素是大公司的风险敞口。有什么变化吗?

另一个大的变化是我们想要降低我们开出大额支票的能力。因此，我们在批发中所做的是关注中小企业等产品，这些产品的贷款需求将在3亿至5亿卢比左右，甚至更少。我们开始调查多个这样的账户，而不是一个账户。但在批发业务范围内，我们预计我们的商业贷款将开始增长。上季度和前几个季度，我们对中小企业的商业贷款增长了15-17%。我们做了一个改变，就是在一定程度上降低资产负债表的风险，实现资产多样化。随着这一变化，这一空间被腾出来用于扩张零售业务，零售业务的利润率高于批发业务。

零售业相当庞大。在哪儿RBL的重点是什么?

我们想要利用我们通过信用卡获得的客户。今天，我们有500万信用卡客户，250万小额信贷客户，150万负债客户。我们有一个非常大的支付空间，大约有700万笔客户交易。以前，我们是一对一的产品。现在我们要处理多个产品的情况。所以我们正在接触客户。这是现在已经完成的一个重大变化，您将在25财年看到好处。

你们的盈利能力非常高，净息差约为5.5%。随着成本的上升，维持下去有多困难?

我们的小额信贷份额是8%，信用卡是23%，我们保持同样的比例，所以它不会受到干扰。现在，我们减少的是企业贷款，其利润率较低，为8.5%。但是我们正在转向中小企业。现在这个空间空出来了，我们要用新产品来填充它，平均产量会更高。我们希望摆脱批发银行业务，现在批发银行业务占42%，代之以零售银行业务。因此，到2026年，我们的目标是零售与批发的比例达到65:35或70:30左右。

信用卡也是该银行的一个问题领域。你在做什么场吗?

它约占我们账面的23-24%，我们没有减少它，因为银行在这方面做得很好。我们不想扩大这个细分市场。如果你不想生长，你就需要其他产品。这就是我们推出两轮车和黄金贷款等新产品的原因。信用卡业务的增长幅度将保持在23-24%的水平。

你们2026年的其他财务指标是什么?

我们希望将ROA(资产回报率)提高到1.3-1.4%。当你扩大产品规模时，它们就会盈利。因此，在我们的评估中，我们假设环境将保持像今天这样的良性。如果一切保持不变，我们将能够以18- 20%的粒度增长我们的预付款和存款。零售部门的预付款将增长，而低于2000万卢比的存款将从现在的40%占50%的份额。所以，这意味着我们需要在人力、覆盖面和分销方面投入更多时间。分销部门将从548个增加到800个，我们将有1300个接触点，这将有助于调动分散的资产和存款。

你最大的敞口是nbfc占总资产的5%

我们的规模相当小，我们将继续保持在这个范围内。我们的内部政策是非常严格的，我们不会超过一定的门槛。我们收紧了零售和批发业务的风险承保政策。几年前，我们没有在住房贷款和其他领域进行大规模的直接贷款，这导致了对nbfc的依赖。今天，我们不需要增加nbfc的份额，因为我们直接向零售放贷。

你和Bajaj有联盟卡，监管机构似乎对此有意见。

作为一项战略，我们不打算大举扩大这一投资组合。我们的总资产负债表增长率在18-20%之间。已经明确的集中风险已经确定。我们的直销团队目前有2300人，分布在全国各地，并将增加到3000人，他们将直接从市场上采购业务。今天，大约有25000张卡片来自这个特殊的团队。这将增加业务，我们将增加合作伙伴，但没有一个合作伙伴将越过门槛。

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